打开新世界大门的保险新发现

几年前写过一篇有关保险配置的博客，之后也陆陆续续地有补充一些保险。这两年互联网保险借助平台搞得风生水起，监管也在不断加强，年初重疾险新规，年末又有互联网保险新规。于是平台们、大V们也借势一波又一波地推“即将下架”产品，制造焦虑。我也不知不觉被裹挟了进去，研究了一番即将下架的养老金类保险产品。

我们法律从业人员做research是基本功了，偏偏这个养老金类的产品是个水很深很复杂的东西，于是我在这上面花了一两个星期，读书都暂停了。结果真的被我发现了了不得的东西——倒不是发现了啥回报特别高的产品，而是发现这些产品回报都这么低，为啥无论票圈的保险代理人还是看似理中客的大V都要力推呢？原来保险的返佣真的高得吓死人啊，按首年保费抽成，低则二三十个点，最高能达到八九十个点。理财类的保险保费总得有个几万块才有点意义吧，所以每签下一单，代理人就可以赚好几万。难怪保险这么贵，难怪一个个都去卖保险了，难怪所谓咨询、做方案都是免费的哇。

收取这么高的佣金，有没有提供与之相匹配的服务呢？首先，大多数人应该和我一样，并不了解代理人从中抽取了多少比例的佣金。如果知道的话，应该会对他们提供服务的水平、推荐产品的全面、客观程度等有更高的要求吧。比如说我票圈有一个比较高端的保代，原来是个法律猎头，照道理说薪酬也很高了。不过最珍贵的是她手上大量高端客户资源（比如我【狗头】），要是能转化成功的话，收入更加起飞了啊。最近她晒的一个给客户做的养老金方案，我一看这收益，不高啊，和我筛选出来收益较高的产品相比，几十年后能少拿个几百万。就这，我还嫌收益太低，犹豫要不要买呢。这还是比较有文化、有良心的保代了吧，收了好几万，也并不能帮你争取最高收益，更low的那些就更不能放心交给他们了。

想想我以前听”保险老师“帮我做的方案，也是脑袋被门夹了，被赚了佣金也就算了，关键选出来的产品还不咋滴。”老师“们推荐的标准是哪个返佣高，而不是客户利益的最大化。比如前一阵家里老人的医疗险到期了，这次我续保的时候长了个心眼多方比较了一下，才发现原来”老师“推荐的保险比其他的贵了一大截。可恶的安心互联网保险公司，退保还特别麻烦，最后横竖还是退掉了，但还是损失了一点费用。划一下重点：老人的医疗险比较贵，最最划算的就是沪惠保等惠民保险，没有年龄限制，没有健康告知，还涵盖质子重离子医院，唯一缺点是暂不保证续保，不过还是推荐无脑买，尤其是有病史买不了其他健康险的老人。

虽然保险很贵很坑，但还是有必要买的。我们能怎么办呢？首先还是要学习，提高自己的保险知识，可以多看评测，但是要辩证地看。现在的很多公众号常有互相矛盾的说法，还都言之凿凿自己最客观公正，殊不知可能就是同一伙人注册的不同号左右互博，左右的韭菜都给收割了。有的号看似揭露同行黑幕，但决口不提返佣之高，为了验证自己的观点强行假设数据，也要谨慎对待。总之，大V可以利用之，但决不可盲目相信之。

接下来就是打开新世界大门的新知识了。其实我们每个人都可以在”咔嚓保“之类的代理人平台上注册成代理人，然后给自己买保险，就可以获得返利了！保费轻松打折，尤其是年金险，那可是省下来好大一笔钱呢！这样的平台其实有很多，目前”咔嚓保“是支持这种”自保件“返利的，不支持的话可以把链接发给家人投保，或者让家人注册成代理后发给自己投保。虽然麻烦了点，但可以省下好大一笔钱呢！

最后再说一下养老金产品。主流的用于养老金产品有两种：年金险和增额终身寿。大V最近强推后者，看了我前面写的，原因也是显而易见的了。但这种产品被监管限制，复利不可能超过3.5%。大V说确定的利率是优点，但确定的低利率我是看不到任何优点，到死都跑不过通胀。前者的预设利率其实也只有4.025%，但有一个很独特的优点：可以提供终生现金流。大V常说年金险是个理财产品，不保风险（因为身故杠杆不如定期寿险高），其实并不对，年金险保的是”活太长“的风险。但因为利率低，所以只有本金非常大的前提下产生的现金流才有意义。现在保代们推荐先买个几千块的年金，等几十年后每年领个通货膨胀后的几千块，请问意义何在？所以年金险其实适合有钱的快退休的中年人一下子扔一大笔钱——当然，要做自己的代理人才最划算哦。